《拆掉高高的柜台》是小铜人公司出品，由原南都资深记者鲍小东老师作为主要采访人执笔写成的一本书，采访对象都是互金平台的CEO，这些被采访的行业精英很多都是80后，甚至还更
《拆掉高高的柜台》是小铜人公司出品，由原南都资深记者鲍小东老师作为主要采访人执笔写成的一本书，采访对象都是互金平台的CEO，这些被采访的行业精英很多都是80后，甚至还更年轻，但是都是人尖子，他们的成功有他们的理由：敢闯、敢拼、聪明而且善于总结、学习，敏锐且扎实。
新金融也还是金融，而不是互联网，风控是新金融的核心能力，毕竟平台的钱关乎千万个家庭，血本无归是大家所不能承受的。
一、关于监管措施与合规性
2016年8月14日银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，p2p行业的监管政策终于落地，大家的经营终于有了标准和依托，书中提到的《暂行办法》对平台的合规性要求大概有：
1、定位：网络借贷平台只能作为信息中介机构存在，而不能是信用中介，不得对借款收益及兑付做保障性承诺
2、经营范围：网络借贷信息中介机构不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，不得与其他机构投资、代理销售、推介、经纪也业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。不得开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债券转让行为（不得代销，代销需要牌照）
3、同一自然人在一个平台借款余额的上限是20万元，在不同平台借款余额上线为100万元，同一法人在一个平台的借款余额上线是100万元，在不同平台是500万。
4、平台需接入银行进行资金监管，不得设立资金池，与资金池相关的自融、虚假发标，讲用户的投资挪为其他用途
5、投资需是用户主动行为，不得进行自动匹配，不能代客决策
6、不允许有线下理财
二、关于风控措施
“大额项目必须委托银行贷给企业，这样做的好处是正规、有抵押物，银行才会贷、借款企业一旦不不能还钱，就进入银行黑名单，而且手续齐全、可以及时处理抵押物，减少损失”——红岭创投周世平，从2014年开始
本金垫付模式是红岭创投开启的，2015年的风险备用金为2%
我们有专业的催收团队”——拍拍贷张俊
“拍拍贷会和借款人签署一个隐私协议，会搜集一些个人信息，也会承诺保护，但是如果他逾期不还还超过了一定的时间，我们有义务把信息根据不同程度进行曝光。”——拍拍贷张俊
“资产端目前主要还是线下风控，目前很难用大数据风控，但是线下运营成本太高，未来必是线上风控为主”——ppmoney胡新
“我们采取集中审计、垂直管理、审贷分离的策略，建立起一套从初审、复审到审贷会的流程，再加上我们坚持小额分散的原则，又有抵押物。”——投哪网吴显勇。
“我们很注重事前风控，就是看借款人的现金流，然后要有抵押和担保”——喜投网黄生
“律师审核我们所有标的是不是真实，借款人是不是真实，签订的合同是不是真实有效。会计师事务所主要审计我们公司所有资金流是怎样的”——珠宝贷李敬姿
“我认为风控和资产是一个平台的核心，不应该把风控业务全部外包”——李敬姿
“第三方合作的项目，都要求对项目进行兜底，项目如果出现风险，都要求推荐机构有增信措施或者代偿的环节”—e路同心闫梓
“我们的风控有两块，一是对合作机构的风控，一是对推荐项目的风控，推荐机构的资质是我们非常看重的，我们的合作机构基本上都是上市公司背景、国资背景、有牌照的小贷机构。”——闫梓
“对于小贷公司推荐的项目，我们会做分级做风控，小额和大额回访的样本数是不一样的，如果抽样回访发现异常，我们的回访就要增加环节，还要进行实地考察”——闫梓
“对于借款人的贷后管理，第一步是打电话核实、第二步是实地考察，除此之外，我们还要监控他的资金使用方向是不是和之前说的用途一致”——闫梓
“我们不会把现金直接交给借款人，而是受托支付给经销商帮借款人去买农药化肥，资金的用户被严格管控，避免被挪用。”——理财农场杨世华
“我们的借款都有第三方担保，要么是经销商为农户担保，要么农户把土地处置权抵押给我们，还有农户之间的联保，农机具的融资租赁等”——理财农场杨世华
“除此之外，我们也和保险公司合作，帮农民购买农业保险”
“我们会采集客户五个维度的信用相关数据，内嵌很多征信数据，包括中国银行征信。如个人信用数据、资产数据、社会关系、工作数据等，我们有70多项数据采集点”——联金所刘哲
“另一个主要是从环节做风控，一个是网查，包括法院、征信报告、行业信息、公司公开介绍。二是电核，要求至少提供六个人的联系方式，通过交叉验证的方式去确定他的社会关系。三是计算，对客户的资产、银行流水、车房等情况进行计算，确定他的还款能力。四是总结审批环节，形成一个初步的数型报告，给审批的岗位去做决策。”——刘哲
“对于抵押物，如房产、车辆、商铺，我们也会与贷后用合法的手段去查询有没有发生转移等变化，贷后调查的频率一般是每月一次”——新联在线许世明
“对于我们自己的风控人员如有人为的不负责任的行为，我们会有黑名单机制，会毫不犹豫地在行业内进行通报，并会果断报案，追究其责任”——许世明
“对借款企业进行全方位的金融+行业双轨风控考核；在供应链项目上，我们还会通过保理公司核查应收账款的真实性”——万盈金融李笋
“一些安全等级比较高的项目，比如核心企业、三甲医院、上市公司的应收账款，另外确实有房产抵押或拥有上市公司担保的业务，我们才考虑去做。”——李笋
”我们与中国人保在车贷类履约保险方面展开合作，如果借款人不能及时还款，中国人保可以赔付七八成的本金”——汇通易贷黄平，注：履约保证险
风控听起来高大上，其实也没那么高深，都是套路。大家在投资选择平台的时候也可以观察一下平台的风控措施，作为参考。
（本文由 “热搜财经 账号 ” 发布，2018年12月10日）
